Фінансовий моніторинг фізичних осіб: що потрібно знати
Усе частіше можна почути про фінансовий моніторинг, або фінмон. Банки блокують рахунки, просять пояснити джерело коштів чи надати документи, навіть коли сума переводу зовсім маленька. Знайомо? Виглядає як зайва бюрократія, але доводиться грати за цими правилами. Якщо ви активно користуєтеся банківськими послугами чи підприємець, треба розуміти що таке KYC, хто підпадає під фінансовий моніторинг та все про ліміти на P2P перекази.
Фінансовий моніторинг та KYC
Фінансовий моніторинг - контроль банками і державними органами за підозрілими фінансовими операціями. KYC - перевірка хто ви, звідки у вас гроші і куди вони йдуть.
Все просто. Банк хоче бути впевнений, що ваші кошти не з тіньового ринку, а самі транзакції не пов'язані з відмиванням грошей чи шахрайством. Це включає пояснення джерел походження коштів, ідентифікацію та верифікацію клієнтів, а також нагляд за фінансовою діяльністю.
Хто підпадає під фінансовий моніторинг
Під моніторинг грошових операцій може потрапити будь-хто - не тільки бізнесмени, а навіть й звичайні фізособи.
Фінансовий моніторинг охоплює грошові перекази від 5 000 грн готівкою (операції з електронними грошима чи криптовалютами), оплату за товари, послуги чи погашення боргових зобов’язань, якщо їх сума перевищує 30 000 грн.
Основні категорії громадян:
- Фрілансери та IT спеціалісти, які отримують регулярні перекази, з за кордону особливо.
- Особи з великими разовими транзакціями
- Ті, хто часто отримує переводи на картку - навіть від знайомих
- Громадяни, які переводять кошти за кордон або навпаки
- ФОПи, які не показують реальній обіг коштів.
- Люди, чиї витрати явно не співвідносяться з офіційним доходом.
- Особи, пов'язані з політикою та члени їх родин
Критерії та ліміти на P2P перекази
Згідно з внутрішніми інструкціями банку, встановлено певні критерії та ліміти на P2P перекази (з картки на картку). Перевищення лімітів може привернути увагу банку до вашого рахунку. Усі транзакції за такою карткою вважатимуться ризикованими. Результат - картку буде заблоковано.
Основні критерії, які не викликають підозру банку:
- Вік власника банківської картки 18 - 65 років
- Кількість платежів на день - до 4 (4 вхідні та 4 вихідні транзакції)
- Загальна сума всіх транзакцій на день - не більш як 12000 грн
- Не більш як 4 вхідні платежі на день, не більш як 24 на місяць. Один не більше 20 000, загальна за місяць не більше 200 000
Ліміти на P2P з 1 червня 2025 року: Надходження на картку - 100 000 грн на місяць (P2P - 80 000 грн і IBAN - 20 000 грн).
За інструкцією банк ще зобов'язаний повідомити клієнта при досягненні половини встановленого ліміту, але цього не робить. Блокує картку і все.
У всіх випадках працює контроль фінансових операцій і можуть бути тимчасові обмеження на перекази, блокування карти та вимога пояснення походження коштів. Якщо банк з якихось причин все ж таки заблокував вашу карту - вихід є. Про це можна прочитати тут. Приклад мого власного досвіду з вирішення цієї проблеми.
Як уникнути моніторингу
Я дотримуюсь кількох простих правил:
- Прозорість джерел доходу - показуйте звідки гроші. Договори, рахунки, інвойси. Все варто зберігати
- Підготовка документів - краще мати готові підтвердження ще до того, як банк іх запросить.
- Звітність - подавайте декларації, сплачуйте податки, навіть якщо працюєте як фізособа.
- Уникайте готівкових операцій без потреби - вони найменш зрозумілі банкам.
Висновок
Сьогодні прозорість у фінансах дуже важлива і банки за цим уважно слідкують. Якщо ви ведете чесну діяльність, то і фінмон не страшний.